Money.pl przeanalizował ofertę kredytów gotówkowych, które oferuje 13 banków. Sprawdziliśmy propozycje dla klientów, którzy chcą pożyczyć 3 tysiące lub 15 tysięcy złotych. By wybrać najlepszą ofertę, wzięliśmy pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale także wysokość prowizji, całkowity koszt kredytu, a także rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (tzw. RRSO).
Ponadto uwzględniliśmy, czy bank wymaga od klienta założenia rachunku bankowego lub wykupu dodatkowego ubezpieczenia, a także czy z kredytem związane są jakiekolwiek inne dodatkowe koszty. Maksymalnie oferta banku mogła uzyskać 100 punktów.
Przejrzeliśmy oferty dla dwóch modelowych klientów. Pierwsza rodzina to małżeństwo z jednym dzieckiem, osiągające dochody z tytułu umowy o pracę w wysokości 4 tys. zł netto. Zamierza ona pożyczyć 3 tys. zł, które odda w ciągu 12 miesięcy. Druga rodzina to małżeństwo z dwójką dzieci, zarabiają razem 6 tys. zł netto miesięcznie, także na podstawie umowy o pracę. Chcą pożyczyć 15 tysięcy złotych i spłacić dług w czasie 36 miesięcy. Obie modelowe rodziny nie posiadają innych zobowiązań, charakteryzują się dobrą historią kredytową w BIK oraz nie są klientami banku, w którym ubiegają się o kredyt.
Dostępne oferty kredytów są bardzo zróżnicowane. Przykładowo dla kredytów na 3 tys. zł oprocentowanie waha się od 0 do nawet 16 procent. Z kolei oprocentowanie dla kredytu na 15 tys. zł zaczyna się od 7,99 procent i w niektórych bankach może wynosić 16 procent. Średnie oprocentowanie kredytów zarówno na 3 tys. jak i 15 tys. zł nieznacznie spadło w porównaniu do poprzedniego badania przeprowadzanego przez Money.pl w sierpniu tego roku.
Kredyt na 3000 zł na 12 miesięcy
W tej kategorii wygrywa Invest Bank, którego oferta charakteryzuje się najniższym łącznym kosztem kredytu. Poza tym klient nie musi wykupywać żadnego dodatkowego ubezpieczenia czy np. zakładać konta. Na drugim miejscu tym zestawieniu znalazł się BGŻ. Bank ten nie pobierze od nas żadnej prowizji, a oprocentowanie kredytu jest również niewysokie na tle konkurencji. Trzecie miejsce na podium zajął Bank Pocztowy z 3 procent prowizją oraz oprocentowaniem 9,99. Spośród zwycięzców rankingu, tylko BGŻ wymaga od klientów wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Ranking kredytów gotówkowych na 3 tys. złotych
miejsce bank punkty prowizja oprocentowanie orientacyjna wysokość raty* RRSO łączny koszt kredytu maksymalna zdolność kredytowa
1 Invest Bank 91,0 2,00% 8,00% 260,97 zł 16,96% 195,00 zł 60 000 zł
2 Bank BGŻ 80,0 0,00% 9,00% 262,35 zł 17,32% 381,59 zł 24 198 zł
3 Bank Pocztowy 79,5 3,00% 9,99% 263,73 zł 16,98% 262,69 zł n/a
4 SGB 77,0 2,50% 11,50% 265,85 zł 17,63% 264,53 zł 24 995 zł
5 Raiffeisen Polbank 74,5 9,00% 0,00% 250,00 zł 19,45% 270,00 zł 27 600 zł
5 Alior Sync 74,5 0,00% 16,00% 272,19 zł 17,23% 268,61 zł 150 000 zł
*rata – obliczenia własne
Źródło: Money.pl na podstawie informacji z banków
Kredyt na 15 tys. zł na 3 lata
W przypadku kredytu na większą kwotę, najlepszy okazał się BZ WBK. Kredyt na 15 tys. zł tam zaciągnięty ma najniższe oprocentowanie oraz niewysoką prowizję. Dodatkowo łączny koszt kredytu jest najmniejszy. Poza tym nie ma wymogu skorzystania z dodatkowych produktów oraz nie są naliczane dodatkowe opłaty. Na drugim miejscu uplasował się Bank Pocztowy. Jego oferta charakteryzuje się niskim łącznym kosztem kredytu oraz brakiem dodatkowych opłat. Trzecie miejsce na podium zajął BGŻ. Naszym modelowym klientom oferuje on kredyt bez pobierania prowizji, której jednak brak bank rekompensuje sobie zmuszając do wykupu dodatkowego ubezpieczenia.
Ranking kredytów gotówkowych na 15 tys. złotych
miejsce bank punkty prowizja oprocentowanie orientacyjna wysokość raty RRSO łączny koszt kredytu maksymalna zdolność kredytowa
1 BZ WBK 87,0 3,00% 7,99% 469,98 zł 10,85% 2 424,45 zł 83 198 zł
2 Bank Pocztowy 74,0 3,00% 9,99% 483,94 zł 12,79% 2 960,56 zł n/a
3 Bank BGŻ 65,5 0,00% 9,00% 477,00 zł 18,53% 6 131,52 zł 122 642 zł
4 Alior Sync 64,0 0,00% 16,00% 527,36 zł 17,23% 3 997,32 zł 150 000 zł
5 SGB 62,5 3,00% 12,50% 501,80 zł 15,66% 3 512,50 zł 100 138 zł
*rata – obliczenia własne
Źródło: Money.pl na podstawie informacji z banków
Należy zauważyć, że różnica między ostatnim miejscem na podium, a 4. i 5. miejscem była niewielka i wynikała głównie z wyższego oprocentowania. Przy kredycie na 15 tys. zł bardzo zróżnicowana jest wysokość łącznego kosztu kredytu, począwszy od nieco ponad 2,4 tys. zł do nawet 6,1 tys. zł. Spośród analizowanych ofert, z ciekawą propozycją wychodzi Credit Agricole. Dla posiadaczy kont lub klientów, którzy zdecydują się konto założyć, bank przygotował promocję polegającą na otrzymywaniu zwrotu 3 procent raty każdego miesiąca przez cały okres trwania kredytu, co w konsekwencji obniża koszty. Z kolei w przypadku Banku Millenium, klient który wykupi dodatkowe ubezpieczenie, może liczyć na obniżenie oprocentowania kredytu o 2 punkty procentowe.
Na podstawie uzyskanych od banków informacji, małżeństwo osiągające dochody na podstawie umowy o pracę w wysokości 6 tys. zł średnio ma zdolność kredytową na poziomie nieco ponad 100 tys. zł, przy czym należy pamiętać, że ostateczna wysokość uzależniona jest od indywidualnej historii kredytowej.
******************************
Autor: Konrad Pluciński, Money.pl
